節約してもお金が貯まらない人の特徴5選｜“貯まる人”との違いをチェック

「ちゃんと節約してるのに、全然お金が貯まらない…」
そんな悩みを抱えている人は、決して少なくありません。

実は、お金が貯まらない原因は「節約が足りない」ことではなく、節約の“やり方”や“考え方”にズレがある場合がほとんどです。

この記事では、節約しているつもりでもお金が貯まらない人の特徴を5つ紹介し、
“貯まる人”との具体的な違いを徹底比較。
今日から改善できる「貯金体質になるためのステップ」も紹介します。

＜この記事を書いた人＞
サラモ

節約・家計管理の情報収集が趣味で、20年以上にわたり貯金・節約・副業の実践を続けてきました。家族や友人の節約相談にも乗りながら、自分でも様々な方法を試して効果を検証。健康や生活衛生にも興味があり、日々の暮らしで役立つ小さなコツを積み重ねています。実体験から生まれた等身大の情報をお届けします。

節約してるのに「なぜか貯まらない」人が増えている理由

節約情報はSNSやテレビ、YouTubeなどで日常的に目にします。
にもかかわらず、「お金が貯まらない人」が増えているのはなぜでしょうか？

✅ 原因は「行動」よりも「仕組み」

多くの人が「電気をこまめに消す」「外食を減らす」など、
日々の支出を減らす努力をしています。

しかし、収支を自動的に管理する“仕組み”が整っていないと、どれだけ節約しても成果が見えづらいのです。

また、節約が習慣化できていない場合、「節約→我慢→反動で浪費→後悔」のサイクルに陥るケースも。

お金が貯まらない人のNG習慣5選

ここでは、節約を頑張っているのにお金が貯まらない人にありがちな5つのNG行動を紹介します。

① 支出の全体像を把握していない

「今月いくら使ったか分からない」「家計簿が3日で終わる」
そんな状態では、節約の成果が見える化されず、モチベーションが維持できません。

【対策】

• 家計簿アプリ（MoneyForward、Zaimなど）で自動記録
• 支出は「固定費」と「変動費」に分けて把握
• グラフや月別の比較で“見える化”を意識

② 貯金を「余ったらする」スタイル

「月末に余ったら貯金する」という人は、ほぼ確実にお金が貯まりません。

人間は「今あるものを使う」性質があるため、
“余ったら”ではなく、“先に取り分けて残りで生活する”スタイルが必要です。

【対策】

• 給与日直後に“貯金口座”に自動振替設定
• 「使っていいお金」だけを財布やアプリに入れる
• 目標金額を“年間ベース”で決めて逆算する

③ 固定費は見直さず、変動費ばかり削る

「食費を削って節約してるけど、思ったほど効果が出ない…」
という人の多くが、毎月発生する固定費を見直していない傾向にあります。

【見直すべき固定費例】

【対策】

• まずは「金額が大きくて手続きが簡単な項目」から
• 固定費は一度の見直しで“自動的に節約”が続く

④ 節約の反動で「プチ爆買い」をする

平日に頑張って我慢した分、
週末や給料日に「ちょっとごほうび」と言って反動で高額出費をしてしまうのもよくあるパターン。

【対策】

• 我慢型ではなく“ゆるく続けられる節約”を意識
• ごほうびはあらかじめ「予算内」で決めておく
• 月1回は“意図的なご褒美”でリフレッシュ

⑤ お金の“使い道”の優先順位が曖昧

節約して浮いたお金を、
なんとなく外食や趣味に使ってしまい、「気づいたらまた貯金ゼロ」に戻ることも。

【対策】

• 貯金・投資・生活・趣味などに“予算を割り振る”
• 貯金目標を「○月までに10万円」など明確化
• 貯金の使い道（旅行・将来・教育費など）も決めておく

“貯まる人”がやっている5つの行動習慣

では、実際に「節約しながら貯金もできている人」はどんな習慣を持っているのでしょうか？
以下の5つは、貯金成功者に共通する行動パターンです。

① 先取り貯金を“自動化”している

• 毎月決まった日に「貯金用口座に自動振替」
• 金額は少額でもOK（5,000円〜）
• 給与が振り込まれた瞬間に“なかったもの”にする意識

② 家計簿アプリで支出管理を“ほぼ放置”

• クレカ・銀行口座と連携して記録を自動化
• 月ごと・項目ごとの支出をグラフで可視化
• 手間がないから続く → 習慣化

③ 固定費の見直しを「定期的に」行う

• 年1回は保険・通信・光熱費を比較見直し
• サブスクは「半年に1回棚卸し」が習慣
• 金額・利用頻度・満足度のバランスで判断

④ ごほうび支出にも“上限ルール”を設定

• 「月1万円までならOK」と決めている
• 欲しい物は“カゴに入れて一晩寝かせる”
• ポイントやセールを狙って“計画的に使う”

⑤ 将来の目的を“数字で見える化”している

• 「1年で50万円ためて車の頭金に」
• 「3年後の結婚資金として100万円貯める」
• 明確なゴールがあると、貯金が“楽しい行動”に変わる

まず始めるならココから！貯金体質への第一歩

「どれも難しそう…」と感じる方は、以下の2ステップだけでも実践してみてください。

● ステップ①：固定費の見直し

まずはスマホ代やサブスクなど、“今すぐできて削減効果が高い”項目から。

● ステップ②：先取り貯金の自動化

給料日に“なかったことにする”口座振替を設定してみましょう。
1万円でも月に自動で移動する仕組みを作るだけで、「無理せず貯金」が始まります。

まとめ｜節約だけじゃなく“仕組み”があってこそ貯まる

お金が貯まらない原因は、努力が足りないからではありません。
節約が成果につながる仕組みがないからです。

今日からでもできる、小さな習慣の改善で
“貯まる人”への第一歩を踏み出してみませんか？

• 貯金は「先取り＆自動化」が基本
• 節約は「仕組み＋目的」で継続しやすくなる
• 行動よりも「考え方」と「ルール化」で結果が変わる

「節約しているのに貯まらない」という悩みから抜け出すために、
まずは今日から一つだけ、“仕組みの見直し”を始めてみましょう。